信用记录,你成功引起了我的注意

时间:2016-10-19 01:26:57   |    画艺艺术机构

  今天,龙虾君不吃不喝不玩了。

  今天,龙虾君只想要做一件事。

  就是让你和你的钱包不再互相伤害

  打开书本,我们来科普一下在美国的最重要的事情之一, 信用问题

  信用评级可以说是美国人民与生俱来的重要生活指标之一。它是美国居民在美国能申请到的信用卡额度、租房地契、车贷、房贷和个人贷款利率等多方面的一个重要参考依据。如果你认为这些看上去好像离我们留学生非常遥远,那你可是图样图森破了。

  信用记录对于我们国际留学生来说,同样也是非常非常重要的。它对我们最直接的影响就是:良好的信用分数能帮我们申请各种牛逼的美国信用卡啊!好多信用卡有 返现啊!给车加油啊,出去旅游住酒店买机票啊,甚至吃饭逛超市都享受各种优惠啊各种 cash back,一个月甚至能省几百刀啊!!

  什么是信用评级?

  那么我们怎么知道知道自己的信用记录好还是坏呢?在美国,你的信用记录会以一个 分数的形式来表示,它代表着你准时偿还贷款的可能性。越高代表你的信用越好,之后申请信贷产品也能享受更多的优惠。

  信用分数通常在300分至850分之间,综合五大因素考量后计算,主要风控模型由FICO提供,而个人或企业的信用记录则由三大征信机构:TransUnion,Equifax和Experian提供。

  无论你家产百亿的富裕阶层,还是和龙虾君一样200万以下的"特困阶层",只有在美国开始借贷,才能真正开始积累第一次美国信用记录。

  在这之后,当你申请新的贷款,例如信用卡、车贷、房贷。你未来的借贷机构,如银行、车厂,会通过这个信用分数来评估你的信用评级风险,决定是否通过你的贷款申请和给予多高的利率。

  如何建立信用?

  龙虾君简单粗暴总结了五个积累信用记录的方式,同学们可以开始做好笔记了:

  准时付账单。信用卡账单,车贷账单,手机账单甚至水电煤账单,都按时还款,记录会被定期反馈到征信机构。这是对你的信用分数评级最有影响力的。

  保证 常用的信用卡额度维持在一个较低的水平,同时完全 避免超过额度。一般FICO700分以上的持卡用户,信用卡额度利用率(Utilization Rate)仅在0%~20%,并能 保持按时还清全款

  避免短时间内开户太多信用卡或借款申请,由于每一次申请,未来的核准机构或贷款机构都会查询你的信用报告。征信局也会记录这些查询记录,短期内频繁的查询也会影响你的信用分数。

  申请第一张学生用信用卡。刚到美国时,申请一些知名信用卡或许很难,但不少银行和信用卡发行商都提供低限额的学生信用卡。同时,一些银行也提供“准信用卡”(secured credit card),需要学生在该银行的存款帐户有一定额度的存款才可以使用。这两种信用卡,都能为国际学生缓慢积累信用额度。

  尝试得到第一笔贷款,这样才能在美国拥有信用档案;因为日常一直用现金或借记卡购买东西,是无法创建信用档案的。然而美国传统银行通常不会提供您的第一笔贷款,或是给出相当高的利率。这时, 分期购车可能是你最佳的选择。

  咦?车贷?

  作为很多留学生几乎必须遇到的一项大笔花费,申请车贷可能是我们最需要也最实用的一种贷款产品。看到这里,同学们就会问了,我们很多人都有能力一次付清全款,为什么要车贷呢?首先,贷款分期买车你可以提高你预算啊!你可以买更好的车来提升生活档次啊!本来你手上的预算只能买一部小破二手Honda Fit,通过车贷你可以将座驾升级到全新Civic Hatchback甚至Acura,出去走路都带风。其次,省下的资金拿去理财,得到受益绝对要比全花在一辆贬值的车上划算呀!最最重要的一点是,(敲黑板)大笔的汽车贷款能帮你短期内迅速 建立自己的信用记录

  讲真,通过信用卡来累计信用历史是挺慢的。你未来申贷的银行或金融机构也会审查你是否有过的不同借贷记录。一笔大额贷款记录外加其良好的还款记录,要比几张信用卡花上几年累计的记录要有价值的多。

  而对于传统美国银行或车厂金融公司来说,没有信用历史的留学生基本上申请不到车贷,即使有车商愿意金融提供金融服务。高额的首付(40%以上)、极高的APR(15%以上)、较长的贷款月数(3~5年),这些严苛的条件也让很多留学生望而却步。

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